小心加拿大“信用卡保险”七大猫腻

多伦多妈妈网编 作者:小熊笨笨 2018-11-07 09:15
在国内,是防火防盗防小三,在加拿大,你是防火防盗防银行。以前我们介绍过《这年头,连加拿大五大银行也不能信,也会多收费、乱收费?》、《 ..
在国内,是防火防盗防小三,在加拿大,你是防火防盗防银行。以前我们介绍过《这年头,连加拿大五大银行也不能信,也会多收费、乱收费?》、《加拿大大妈血的教训,让我们简单了解一下Bank Draft/Money Order/Certified Cheque》。
 
今天,咱们再来讲讲最近在加拿大“很火”的信用卡保险,猫腻很大的哟,CBC都给五大银行曝光了。
 




 
什么是信用卡(余额)保险?
 
这玩意儿听上去很美。在你办信用卡时,银行向你推销,加个保险吧?可以在你失业、受伤、残疾、生病、死亡后,帮你还信用卡账单。每个月只“收一点点费用”,你就不用愁信用受损的事了。
 
人家银行员工那么Nice,满面笑容,和你拉拉家常,各种small talk,谈笑间,就把这个保险给你加上去了。
 
真的是这么好吗?
 
 
我们来看安省金士顿格老爷(格雷夫斯)的故事:
 



 
三十多年前,安省金士顿的格老爷走进Canadian Tire,在笑容可掬的推销员怂恿下,签了一张万事达卡,买了这个信用卡保险(credit card balance insurance)。
 
三十多年来,Canadian Tire Bank每个月都会charge他一个保险费,最近一个月是105元。
 
今年二月,老爷子中风,痴呆了。他信用卡上有余额1.7万元,格奶奶一点儿不担心,老伴当年买了保险,他们会给他出了。出个屁啊!不想轮胎天天给格奶奶打电话,索要这1.7万。
 
为什么呢?
 
因为有好多小字,这个不行,那个不符合条件。骚扰了几个月,老爷子终于撒手人寰,这下再也不用付了。因为按条件,人死了(自杀等多种死法不算,具体看小字),他们会还。捅到媒体后,他们终于不追款了,格奶奶松了一口气,发誓这一辈子再也不踏足轮胎。她今年72岁。
 
 
五大银行都有问题
 



 
其实这也不只是Canadian Tire Bank,加拿大五大银行,都有这个产品,也一样都有这个问题。
 
这个保险,本来是option的,需经你同意才可以,但是各大银行强制员工完成业绩指标,让她们强推。为了完成指标,有的各种push,有的打擦边球,给你说得模模糊糊,还有的干脆不告诉你,直接给你加上。
 
CBC派了个三哥小伙,装作顾客,暗藏摄像头,去五大银行走了一遭,只有RBC没有提这个保险,其他都推了。CIBC的甚至给他偷偷加上,他提出来了,对方辩称,任何时候只要打个电话可以取消。
 
 
 
为什么银行那么积极推呢?到底猫腻何在?
 



 
 
首先这玩意儿叫法真多,你记住了。各大银行的叫法一览:

  • credit card balance insurance

  • credit card balance protection insurance

  • credit card insurance

  • credit card Payment Protector

  • Credit Protector insurance

  • BalanceProtector

  • Credit Card Protection

  • Balance Protection

 
以上说的,都是信用卡余额保险。意思是你每月交个保费,当你发生“困难”,换不起欠款时,保险公司帮你还上。
 
可能对方就给你说这么一句,你自作聪明“秒懂”,但是银行的“大字”往往就几行,“小字”往往单独给链接,往往十几页纸。
 
办的时候看大字,cancel或claim的时候,给你对小字,你懂得。
 
 
 
保险月费(premium)怎么算?
 
我看了五大银行,大概费率在0.8%-1.2%之间,或者说每100元8毛到1.2元。
 
有的是按你信用卡对账单月结单上的余额Balance算,有的是按当月日均Balance算。
 
打个比方,你有一天,当晚银行结账时你信用卡余额是800元,另外29天是1000元,那么你的日均是:(800+1000*29)/30=993元。
 
如果保费是1%,那么你每月保费是993*1%=9.93元。还要加上安省省税哦。
 
如果你欠得多,那么你交得也越多。每个月给你出对账单时,让你一起把这个钱也交了。
 
不管你是否按期还款,这个月费你都得出,这就叫保险。
 
 
赔付时有什么猫腻?
 



 
 
猫腻一:
 
失业、受伤、残疾,一般只赔付信用卡账单每月余额的5%-10%欠款,连续5-10个月。
 
你以为它会给你全付了,做梦吧。只有生重病、死亡,会赔付信用卡账单余额全部,或一个上限。
 
猫腻二:
 
赔付都有个上限。五大银行从1.5万-5万不等。一般2.5万居多。也就是最多给你付2.5万元,超出的部分是不负责的。
 
猫腻三:
 
有诸多不符合赔付的条件,比如要工作要每周至少20小时以上。对工作有最低小时数要求。如果你达不到,失业了,不算;如果你是你自己辞职的,不算。。。
 
猫腻四:
 
哪些重大疾病才算,规定得很详细。比如癌症里皮肤癌不算等。以前就有症状,不算。总之关于疾病、残疾里,“what is not covered”条款有一大堆。
 
猫腻五:
 
办理时是银行给你办,但cancel和赔付时,你就得找和他们合作的保险公司。在和保险公司没结果之前,银行照收不误。
 
猫腻六:
 
申请赔付有截止日期。比如人死,他的信用卡账单要保险公司给他付,那么要在他死后3天内提出申请。我看了有银行是这么规定的。五大银行之一,具体哪一家,你自己看。
 
人死了,下葬都要三天吧。还那么悲痛。。。哎,谁想得到呢?
 
 
猫腻七:
 
这个保费,你听着便宜,其实挺贵。如果你每月欠1000元,那么月费就是20元。这相当于你拿了一个利息极高的信用卡。
 
有人算了一笔账,你还不如把这个月费,存起来,当做储蓄。真不行了,用这个储蓄也可以还款。
 
还有一个很大的猫腻,其实很多人根本不需要这个保险。比如你每个月只有一点余额;再比如你有很多存款,到时可以应急;再比如,你已经有人寿保、残疾保险,那么再买这个信用卡保险,那就是多余。
 
 
记住自己的权利
 
这个信用卡保险,是optional的。未经你同意,银行不可以擅自加上。即使经你同意,你也有30天返回期。在30天内,你可以打电话给银行或保险公司要求取消,并且退款。
 
本保险,可以在任何时候取消,但是如果是你同意过的,那么取消时,不会退款。如果是未经你同意加上的,你发现了,一定找他们算账。
 
银行搞这个,主要是为了追逐利润。美国、澳大利亚、英国以前很多银行也这么干,都已经被罚款的罚款,取缔的取缔,加拿大的银行还这么干。
 
 
 
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